• L'assurance vie joue plusieurs rôles essentiels : en tant qu'opération d'épargne, elle permet au souscripteur-assuré de capitaliser notamment en vue de sa retraite ; en tant qu'opération de prévoyance, elle lui permet d'assurer l'avenir et les besoins de ses enfants et de son conjoint en cas de décès.

• L'assurance vie est un terme générique qui désigne les contrats dont l'exécution dépend de la durée de la vie humaine. On y trouve deux grandes familles de contrats d'assurance : les assurances en cas de vie et les assurances en cas de décès. On trouve aussi les assurances mixtes, mélange de l'assurance en cas de vie et de l'assurance en cas de décès.

Les assurances en cas de vie

Le risque garanti est la vie de l'assuré au terme du contrat. L'assurance en cas de vie peut garantir un capital ou une rente. Il existe plusieurs types d'assurance en cas de vie :

L'assurance en capital différé permet à l'assuré - souscripteur de se constituer un capital qui lui sera versé à lui ou à un bénéficiaire désigné, s'il est en vie à la date fixée par le contrat. Durant la période du différé, il versera les primes afférent au contrat.

L'assurance de rente différée en cas de vie permet à l'assuré ou au bénéficiaire désigné de percevoir les rentes prévues au contrat. Le versement des primes est échelonné dans le temps : le souscripteur paye des primes annuelles jusqu'à sa retraite, époque à laquelle il recevra le paiement de sa rente. S'il décède avant d'avoir pu commencer à bénéficier de ses rentes, une " contre-assurance " pourra permettre aux bénéficiaires désignés de recevoir l'épargne constituée.

L'assurance de rente immédiate en cas de vie permet le versement de l'assurance dès la conclusion du contrat, moyennant le paiement à l'assureur d'une prime unique (capital), dès la souscription du contrat. C'est ce qu'on appelle alors un capital constitutif de rentes.

Les assurances en cas de décès

Le risque garanti est le décès de l'assuré qui peut être le souscripteur de l'assurance ou un tiers. La garantie est donc souscrite au profit d'un bénéficiaire qui recevra le capital (ou la rente) au décès de l'assuré. Il existe plusieurs types d'assurances en cas de décès :

L'assurance temporaire-décès garantit le versement du capital au bénéficiaire uniquement si le décès de l'assuré survient avant le terme du contrat.

L'assurance vie-entière garantit au bénéficiaire le paiement du capital fixé au contrat, et ce quelque soit la date du décès de l'assuré. En cas de cessation du contrat par la volonté du souscripteur, il y a une valeur de rachat qui lui revient.

Les assurances mixtes

Comme son nom l'indique, l'assurance mixte prend en compte et le décès de l'assuré et sa vie. Il existe plusieurs types d'assurances mixtes.

L'assurance mixte ordinaire est un mélange entre l'assurance temporaire-décès et l'assurance vie en capital différé : elle garantit le versement d'un capital soit au décès de l'assuré à un moment déterminé par le contrat, soit en cas de vie à l'échéance du contrat.

L'assurance mixte à terme fixe prévoit que l'assureur est tenu de verser la somme prévue à l'assuré s'il est encore en vie à l'échéance du contrat et au bénéficiaire, au terme du contrat, si l'assuré est décédé avant lui. Que l'assuré soit vivant ou non, l'assureur est donc tenu d'exécuter son obligation, le seul aléa résidant dans la date du décès du souscripteur-assuré (qui doit survenir avant le terme fixé).